他悟了啥我不知道，但是我也悟了。我悟到的是什么呢？我觉得在生活里，总有一些事是你想做的，一些事是你不想做的，如果那些你不想做的事，你都带着非常负面的情绪，想抓紧凑合凑合把它做完的话，你的人生里就有一段不好的人生。 如果它是你必须要做的事，你就应该好好做并且享受它，这样的话你就会拥有一段好的人生。所以像晾袜子这种事，如果你必须要晾，那你不如好好晾，并且晾得很快乐，这就是我的一个感悟。

再复杂的公式和推导过程，都没有必要在文章中完全呈现出来，而是以激活读者的视觉感官为目标，和读者平等地进行对话。

我简单总结了一下，这半年来做笔记的方式和工具。记录演变工具演变理由书上划线记录纸质书和笔简单摘录书中的句子软件：Typora简单记录长篇的读书笔记软件：Typora简单管理长篇的读书笔记软件：Logseq可折叠，更方便深入消化读书笔记软件：Heptabase有白板，可辅助思考在整理的表格中，可以看到我选择记录方式和工具的理由，方便和简单占了大头。因为我知道我怕麻烦，要想让我不怕麻烦，除非处理这些麻烦事能让我解决更麻烦的问题。

什麼是信用卡三角詐欺 全美公共廣播電台（NPR）出品的 podcast 中，我最喜歡的是談創業的《How I Built This》以及談金融與經濟的《Planet Money》，其中後者的最新一集很有意思，主題是「信用卡詐欺」。 ​Nina Kollars 是美國海軍戰爭學院的副教授，專精於資安與網路戰，同時也是名重度咖啡飲用者。有一天她在 eBay 上搜尋 Nespresso 膠囊，發現不少人都在半價出售。她想了想，認為可能這些人是買多了，或是轉賣贈品，因此高興地下了單。​ 幾天後，她的門口出現了兩個包裹，一個是她買的 Nespresso 膠囊，另一個則是一台全新的 Nespresso 咖啡機。一般人可能會覺得根本就是賺到，但 Kollars 不是一般人，她反射性地認為這其中必有詐，並對此展開了一連串的調查。​ Kollars 的直覺沒有錯，她接觸到了全球目前最盛行的信用卡詐欺手法：「三角詐欺」（triangulation fraud）。緊接著，主持人邀請到在 Stripe 服務的 Patrick McKenzie 來解釋這個詐欺手法與結構。​ 信用卡詐欺產業（McKenzie 確實用了產業二字，還說這群人會舉辦閉門的分享論壇）主要分成兩種角色，分別是專精於盜取信用卡憑證的盜卡者（carders），以及專精於利用遭竊憑證來洗出現金的變現者（cashers）。​ 為了躲過執法機關與銀行機構的偵查，變現者們不斷改進自己的手法，而目前最有效的手法就是三角詐欺。以 Kollars 為例，變現者先用遭竊的信用卡憑證去 Nespresso 官網買入商品，再把這些商品放上 eBay 賣，然後從 Kollars 那收到乾淨的款項。​ 至於為什麼變現者還要多送一台 Nespresso 咖啡機給 Kollars？因為送東西有可能增加回頭客，而這對變現者而言是門無本生意。Nespresso 賣出商品、Kollars 買到東西（還多收到咖啡機）、變現者拿到乾淨的現金，看起來三方都贏了，那麼誰輸了？​ 最直覺的想法是「被盜刷的信用卡持卡人輸了」，但金錢上他也沒有輸。國際發卡組織都有爭議帳款的設計，只要持卡人向發卡行提出自己並未參與且未授權該筆交易，通常都能爭議成功，最後交易款項也將返還至持卡人信用卡帳戶，而銀行則會去跟商店（Nespresso）討這筆款項。​ 因此，從金錢的角度而言真正的輸家是商店，因為它必須吸收三角詐欺的成本。根據 Nilson Report，2020 年全球商店因信用卡詐欺而蒙受的損失達 285 億美元，預估 2030 年將成長至 490 億美元。不過，詐欺造成的損失佔全球商店總銷售額的比例將不斷降低，從 2020 年的 0.68% 下降至 2030 年的 0.62%。​ 然而，商店是真正的輸家嗎？McKenzie 在他的電子報中分享了一個觀點：商店也不一定是輸家。他甚至下了個聳動的文章標題：「最佳的詐欺數應該是多少呢？總之不是零。」​ McKenzie 的文章很長，但論點頗為簡單易懂：詐欺之所以存在，是因為包含發卡組織、銀行、商店、甚至政府在內的「大家」在制度上容許。對上述機構來說，杜絕詐欺的方法並不難，舉凡超嚴格的 KYC、超嚴格的交易確認機制等都是有效手段，然而代價就是大幅提升交易的摩擦度，從而降低了人們的交易意願、頻率、以及金額。​ 為什麼三角詐欺這麼盛行？一部分原因來自它的樣態相當分散，大多數的商店一想到打擊它所必須付出的成本就會選擇摸摸鼻子。另一部分的原因來自沒有一家商店會為了打擊詐欺而讓消費者不開心。因此，多數商店都選擇將詐欺損失視為一種必要性的支出，就像房租跟水電一樣。​ 不過，McKenzie 提到另一個關鍵：並不是每一種商店面對詐欺都是採同樣的態度，當中的差異是毛利率。毛利率越高的商店（例如賣遊戲、軟體、數位課程）越能接受詐欺，比起杜絕詐欺，不如將消費摩擦力降到最低、把轉換漏斗口開到最大。反之，毛利率越低的商店自然就越必須控制詐欺率。​ 我很喜歡這段從 Kollars 的親身經歷到 McKenzie 的洞察的旅程，它再一次提醒我應該要怎麼看待這個不完美的世界，因為真實世界中不存在非黑即白。極致的「清零」犧牲的是社會交流與商業活動，而在詐欺發生的同時，我也正享受著極低摩擦力、建立在信任之上的交易體驗。​

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